Planes de pensiones

Última modificación: 23 enero, 2023

Asegura el mañana con planes de pensiones.

Los Planes de Pensiones son instrumentos financieros que han ganado una gran importancia en los últimos años.
La incertidumbre de supervivencia que planea sobre las jubilaciones, tal y como las conocemos, es el motivo principal. Además la baja rentabilidad de los bancos en los ahorros personales, ha ayudado a que el foco, esté ahora, sobre los planes de pensiones en todas sus formas.

Tanto a quienes les quede poco tiempo para jubilarse, como para aquellos que recién comienzan a pensar en ello, los planes de pensiones privados son una alternativa cada vez más real. Ya sea para complementar las retribuciones públicas, como para en el peor de los casos, sustituirla.

Ventajas Fiscales de los planes de pensiones

Otra particularidad positiva de los planes de pensiones, es la desgravación que se puede efectuar en el IRPF de las inversiones hechas en el año para planes de pensiones.
Este desgravación, tiene dos límites principales:

No puede superar el 30% de los rendimientos netos.
No puede superar con carácter general los 1.500€ anuales

Si se llega a exceder el límite de desgravación, este exceso se podrá trasladar a la declaración de IRPF de los siguientes cinco ejercicios.

Los Estados están actualmente, incluyendo beneficios fiscales para incentivar la participación privada en las pensiones, aprovecharse de ellas es una buena idea.

Según su particularidad personal y financiera, cada ahorrista elegirá en qué planes desea invertir.
Los hay con más riesgo y posibles rentabilidades más altas, y por el contrario con menos riesgos y con rentabilidades más bajas.
Algunos son recomendados para su rescate en pocos años, y otros a más. Los hay asegurados, donde se garantiza la rentabilidad por medio de una tercera compañía.

Los planes de pensiones pueden clasificarse en varias modalidades dependiendo por el tipo de fondo inversor donde se integre el plan:

Planes de Pensión Renta Fija (corto y largo plazo)

Inversión conservadora, ideales para quienes tengan pocos años para jubilarse.

Son planes que consiguen mantener la rentabilidad, aunque baja, estable. Es de los preferidos para aquellos con edad cercana a jubilarse. Mantienen el capital teniendo generalmente una rentabilidad del alrededor del 1%.

Se invierte en activos del mercado monetario, no invirtiendo nada en bolsa.
La duración promedio de la cartera será igual o inferior a dos años (corto plazo) y superior a dos años (largo plazo).
La rentabilidad es baja pero muy estable.

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Planes de Pensión Renta Fija Mixta

Con un poco de riesgo, aunque moderado.

Son planes, cuyos fondos ya se animan a invertir en bolsa, pero limitan al 30% la inversión en estos activos de mayor riesgo.

En ciclos de estabilidad (sin grandes bajadas o subidas de los mercados) la renta fija de este plan (70%) marcará el resultado.
En cambio en momentos de fuertes cambios, el 30% destinado a renta variable marcará el resultado del plan.

Son planes que en los últimos años, y pese al buen momento de la bolsa, no han alcanzado el 5% de rentabilidad, debido al lastre que los bajos tipos de interés le representan.

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Planes de Pensión Renta Variable Mixta

Equilibrio entre riesgo y seguridad. Para los aún queden años para jubilarse.

Los planes de renta variable mixta son planes que diversifican su inversión entre renta fija y variable.

Entre el 30% y el 70% de sus inversiones se realiza a través de renta variable, en mercados españoles y otros miembros de la OCDE.
La rentabilidad en los últimos 3 años ha superado en muchos casos el 5%.

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Planes de Pensión Renta Variable

Para aquellos que estén dispuestos a asumir un mayor riesgo, en pos de un alta rentabilidad.

Los fondos de pensión de renta variable, invierten más del 75% de los activos en renta variable (bolsa). Es muy indicado para aquellos que tienen pensado rescatar el plan en unos 15-20 años.
A pesar de la crisis, su rentabilidad es alta. Rondando el 6% en los últimos años.

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